アイフルの審査基準や流れを解説 | アイフルで借りる前に知っておきたいこと

アイフルで借り入れをする方法や申し込みから審査までの流れなど、アイフルを利用するにあたって疑問があり、申し込みを躊躇している人は多いのではないでしょうか。

アイフルは、即日融資に対応しているため、お金がすぐに必要な場合や少額を借り入れたい場合に便利なカードローンです。

しかし、アイフルの審査基準やアイフルの審査を通過するための方法を知っている人は少ないでしょう。

この記事を読むと、アイフルの審査を通過できるポイントが事前に分かり、審査を通過するための対策が考えられます。

アイフルの審査通過率は31.9％と申込者全員が利用できるわけではない

アイフルの審査通過率は、31.9%と10人中3人しか通過できません。

そのため、申込者全員がカードローンを利用できるわけではなく、審査落ちしている人が多くいるのが現状です。

審査通過率が低いのはアイフルだけでなく、他の消費者金融も決して審査通過率が高いとはいえません。

アイフルと他の消費者金融の審査通過率を、比較してみます。

消費者金融名	審査通過率 （2022年4月〜2023年3月）
プロミス	38.8%
アコム	39.7%
レイク	26.4%

参照元：プロミス月次データ、アコムマンスリーレポート、SBI新生銀行決済関連資料

表から分かるように、プロミスとアコムで10人中4人程度、レイクでは10人中3人程度しか審査を通過できていません。

そのため、申込者全員が審査を通過できず、条件を満たしていないと審査落ちする可能性があるのです。

審査がないカードローンはない

アイフルでは、審査を通過できない人もいますが、審査がないもしくは審査が甘いカードローンはありません。

審査なしや審査が甘いと宣伝しているカードローン会社は違法業者の可能性が高いため、申し込みはしないようにしましょう。

その理由は、カードローンを提供する会社では、申込者に返済能力があるのかを見極める審査を必ずおこないます。

しかし、審査基準は各会社で異なるため、1社のカードローンに審査落ちした場合でも他のカードローンの審査は通過できる可能性もあります。

返済できる範囲の融資を希望する場合は、審査を通過できる場合もあるため、申し込みをおこなうのもよいでしょう。

アイフルの審査基準は主に3点

アイフルの審査基準は、明確にはされていません。

しかし、カードローンを提供する会社では確認される項目は共通しているため、重要視すべき審査基準をある程度絞るのは可能です。

アイフルの審査基準には、以下の3点が挙げられます。

• 本人属性
• 信用情報
• 総量規制

本人属性では、申込者に返済能力があるのかを判断します。

信用情報では、信用情報機関に申込者の信用情報を照会してもらい、過去の信用情報に傷がないか確かめるのです。

一方で総量規制は貸金業法で定められている法律なため、他社からの借り入れも含め、年収の3分の1以上の借り入れしている人は審査落ちする要因となってしまいます。

それぞれの審査基準について、詳しく解説していきます。

本人属性では返済能力があるか確かめる

本人属性では、申込者に返済能力があるかを確かめます。

本人属性で確認される内容は、以下の通りです。

• 勤務先
• 職業
• 雇用形態
• 勤続年数
• 年収
• 住宅ローンの有無
• 家族構成

カードローンを提供している会社では、本人属性をチェックし、点数化していきます。

カードローン会社では、安定した継続収入がある人に融資をおこないます。

そのため勤続年数が長く、安定した収入を得られる企業に勤めているような人は、審査が有利に働く場合もあるのです。

一方、正社員の方が審査に通る可能性が高い、住宅ローンがあると審査を通過できないなどと考える人もいるでしょう。

アルバイトやパートでも申し込みを可能としているため、審査を通過できるかは総合的に判断されます。

信用情報では申込者の過去に遅延や債務整理などがないか調べる

信用情報では、申込者が過去に遅延や債務整理などをおこなった事実がないか調べます。

信用情報とは、ローンやクレジットカードなどの取引に関する履歴です。

そのため、申込者の信用情報に傷がついている場合は返済能力がないとみなされ、融資をおこなわない場合があるのです。

個人の信用情報を確認できる機関は、以下の通りとなります。

信用情報機関名	保有する信用情報
指定信用情報機関（CIC）	・申込情報 ・クレジット情報 ・利用記録 ・本人申告情報 ・協会依頼情報 ・電話帳掲載情報
日本信用情報機関（JICC）	・本人を特定する情報 ・契約内容に関する情報 ・返済状況に関する情報 ・取引事実に関する情報 ・申し込みに関する情報 ・本人申告コメント情報 ・貸付自粛依頼情報
全国銀行個人信用情報センター	・取引情報 ・照会記録情報 ・官報情報 ・本人申告情報 ・貸付自粛情報

参照元：指定信用情報機関（CIC）、日本信用情報機関（JICC）、全国銀行個人信用情報センター

表から分かるように、信用情報を照会すると、過去の延滞や遅延などがすぐに分かります。

信用情報に傷がある人すべてが審査に落ちるわけではありませんが、信用情報機關に登録されている間は申し込みをおこなわない方がよいでしょう。

一方、過去に滞りなく返済がおこなえていると良い評価も信用情報機関に記録されるため、審査には有利に働きます。

総量規制では年収の3分の1以上の借り入れがないか確かめる

カードローンの審査基準には、総量規制も含まれます。

総量規制では、貸金業者では年収の3分の1以上の借り入れができないと定められています。

参照元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）

そのため、年収600万円の人が借りられる金額は200万円までです。

さらに総量規制は、1社からの借り入れに適用されるのではなく、複数の会社から借り入れがある場合にも適用されます。

複数の会社から借り入れがある事実を申込書類に申告していない場合でも、信用情報機関に照会すると簡単に分かるため、申告は必ずおこないましょう。

しかし、銀行カードローンも総量規制を参考にして独自に審査をおこなうため、総量規制以上の借り入れは難しいと認識してください。

アイフルの審査に落ちる人の4つの特徴

アイフルの審査に落ちる人の特徴として、以下の4つが挙げられます。

• 信用情報に傷がある
• 他社にも借り入れがある
• 申込書類に不備や虚偽がある
• 複数のカードローンに申し込む

審査に落ちる人の要因として、信用情報に傷がついているのが挙げられます。

信用情報では、申込者がこれまでどのようにクレジットカードやローンを利用してきたか分かるため、審査を進める上で重要です。

さらに、他社からの借り入れがある場合や複数のカードローンに同時に申し込みをおこなう行為も、返済能力がないとみなされる可能性が高くなります。

一方信用情報に傷がなく、他社にも申し込みをおこなってない場合で審査を通過できない時は、申込書類に不備がある可能性もあるのです。

それぞれの特徴について、以下で解説していきます。

延滞や債務整理など信用情報に傷がある

審査基準でも解説しましたが、審査に落ちる人の特徴として、延滞や債務整理など信用情報に傷がある人が該当します。

問題とされる信用情報は、以下の内容です。

• 返済日より61日以上または3ヶ月以上、返済の遅れがあった
• 利用者に代わって保険会社が代位弁済した
• 裁判所が破産を宣告した

問題がある記録が残っていると、審査通過は困難となります。

その理由は、異動情報が残っていると直近で返済ができていない証明となり、返済能力が欠けていると判断されるからです。

信用情報に傷がないか確かめてから申し込みをおこなうと、審査を通過できる可能性は高くなります。

アイフル以外にも借り入れがある

アイフルでは、他社の金融機関から借り入れがある場合も審査通過が難しくなります。

他社で借り入れをしている人は、アイフルの返済も含め、他社の返済も同時におこなわなければなりません。

そのため、返済能力の面で不利となり、評価が低くなってしまう場合があるのです。

他社からの借り入れ件数が何件あると、審査に不利にはたらくかは明確にはされていませんが、審査の1つに総量規制の法律が関係します。

そのため、他社からの借り入れがある人は総量規制以上の借り入れとなる可能性が高くなるのです。

他社にも借り入れがある人は、年収の3分の1以上の借り入れをおこなっていないか確認が必要となります。

申込書類に不備や虚偽の申請がある

カードローンに申し込みを行なう際に、申込書類に不備や虚偽の申請があると審査を通過できない可能性があります。

アイフルの申込書類に入力する内容は、以下の通りです。

• 氏名
• 住所
• 生年月日
• 電話番号
• 年収
• 希望限度額

例えば、審査を通過したいがために無職の人が年収を入力すると審査をおこなう過程でバレてしまい、審査を通過できません。

さらに、故意ではないとしても住所や電話番号を間違えた場合は連絡がつかず、審査を通過できない可能性もあるのです。

審査を通過するためにも、必ず申し込み前に不備や虚偽がないか確認してから申請しましょう。

短期間の間に複数のカードローンに申し込みをおこなう

アイフルでは、短期間の間に複数のカードローンに申し込みをおこなう人も審査を通過できない可能性があります。

その理由は、短期間の間に複数のカードローンに申し込みをおこなうのは、お金に困っていると判断されるからです。

通常、少額のお金を借りたい場合や返済の目処がある借り入れの場合、複数のカードローンに申し込みはおこないません。

複数のカードローンに申し込みをする人は、他社カードローンの審査を通過できなかった人と判断される可能性が高いです。

複数のカードローンの申し込みは、信用情報機関で申込履歴を照会すると必ず分かります。

そのため、審査を通過したい場合は申し込みは1社にしぼり、複数のカードローンに申し込みはおこなわないようにしましょう。

アイフルの申し込みから融資までの時間は最短20分

アイフルの申し込みから融資までの流れは、以下の通りです。

1. 申し込み
2. 本人確認書類の提出
3. 審査
4. 契約内容に同意
5. 融資

アイフルは、申し込みから融資まで最短20分で完了します。

Webからの申し込みを利用すると、24時間365日申し込みが可能なため、時間や場所を気にする必要もありません。

さらに、Webから申し込むと融資まですべてパソコンやスマートフォンで完結するため、周囲に申し込みをおこなった経緯がバレる心配もないのです。

それぞれの手順について、以下で詳しく解説していきます。

申込方法はWebやアプリ以外にも2通りある

アイフルの申込方法は、Webやアプリ、無人店舗や郵送の4通りです。

無人店鋪を利用すると、ローンカードを最短即日に受け取れる利点があります。

一方、郵送はスマートフォンで操作するのが困難な人や申込書類に直接書きこみたい人向けの申込方法です。

しかし無人店鋪や郵送の利用は来店が必要だったり、自宅に郵送物が届いたりと手間がかかるだけでなく、周囲にバレる可能性もあります。

そのため、周囲にカードローンに申し込みをおこなった経緯がバレたくない人や自宅ですべて完結させたい人は、Webから申し込みをおこないましょう。

Webからの申し込みは、24時間365日可能で、借り入れる際はローンカードなしも選択できます。

本人確認書類や収入証明書を提出する

申し込み受付が完了すると、アイフルから申込完了メールが届きます。

審査をおこなうためには、届いたメールから、本人確認書類や収入証明書を提出しなければなりません。

提出する書類は、申し込み時に選択した本人確認方法によって、異なります。

本人確認方法	提出する書類
スマホでかんたん本人確認	顔写真と顔写真つき本人確認書類のみ ・運転免許証 ・住民基本台帳カード ・特別永住者証明書 ・在留カード ・個人番号カード（表のみ） 収入証明書が必要な人 ・アイフルの利用限度額が50万円を超える場合 ・アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合 ・就業状況の確認等、審査の過程でご提出をお願いする場合
銀行口座で本人確認	本人様名義の銀行口座が必要 収入証明書が必要な人 ・アイフルの利用限度額が50万円を超える場合 ・アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合 ・就業状況の確認等、審査の過程でご提出をお願いする場合

スマホでかんたん本人確認を選択すると、提出書類や作業工程が少なく済みます。

しかし、Webで申し込み後、申込完了メールが届かない場合があるのです。

メールアドレスに誤りがある場合もあるため、不安な人は0120-337-137に問い合わせし、確認しましょう。

アイフルの審査では電話による在籍確認はおこなわない

審査では在籍確認をおこなうカードローンが多いのですが、アイフルでは電話による在籍確認はおこないません。

アイフルの詳しい審査内容は公表されていませんが、審査を通過するためには在籍確認は必須です。

在籍確認とは、申込者が虚偽の申請をおこなっていないか、勤務先に在籍しているか確認するためにおこなわれます。

一方、アイフルでは在籍確認が必要な場合は、申込者の同意を得ない限りおこなわないとしています。

在籍確認なしでおこなわれる審査によると、会社や周囲にバレずに審査を進められるため、こっそり借り入れたい人には利点といえます。

契約内容の確認と同意をおこなう

本人確認手続き完了後、審査結果はメールもしくは電話で通知されます。

審査結果通知後、契約手続きが必要です。

契約後に郵送物が送られる可能性もありますが、アイフルでは社名の入っていない封筒で送付します。

郵送物は契約をした人すべてに送付されるのではなく、以下の場合のみです。

• ご返済の件で連絡が取れない場合
• 書類送付を希望した場合
• アイフルが書類送付を必要と判断した場合

そのため郵送物が自宅に届く機会は少なく、届いた場合でも社名が入っていないため、周囲にバレる可能性は低いでしょう。

さらに、アイフルカードの有無も、契約手続き中に選択が可能です。

ローンカードなしでも融資ができる

アイフルでは、ローンカードの発行も可能ですが、ローンカードなしでも融資が受けられます。

カードありを選択すると、郵送もしくは来店で受け取り方法は選択できますが、カード到着までには時間がかかったり来店の手間がかかったりします。

一方、来店も郵送物も不要のスマホアプリを利用すると、ローンカードなしで融資を受けられるのです。

ローンカードなしで借り入れるためには、カードの受け取り方法はカードレスを選択し、口座振替の登録をおこないます。

さらに口座振替は、振込手数料は無料で最短10秒で振り込まれるため、即日融資を受けたい人には便利な振込方法です。

アイフルの審査を通過するための方法

アイフルの審査を通過するための方法として、以下のものがあげられます。

• 借り入れ額は最小限にする
• 安定した収入を得る
• おまとめローンを利用する

アイフルの審査を通過するためには、返済能力があると認められなければなりません。

その理由は、アイフルでは担保や保証人を不要としているため、申込者が返済しない場合は貸し倒れのリスクを負わなければならないのです。

さらに、年収に似合った融資額を希望しない場合は、返済能力がないとみなされる可能性もあるのです。

一方、複数のカードローンに借り入れをおこなっている場合は、おまとめローンを利用すると審査を通過できる可能性があります。

審査を通過するための方法について、以下で詳しく解説していきます。

借り入れ額は最小限にし借りすぎない

アイフルで借り入れる際は、借り入れ額は最小限にし、借りすぎないようにしましょう。

その理由は、アイフルは年収の3分の1以上は融資ができない総量規制の対象となる貸金業者だからです。

そのため、年収の3分の1以上の借り入れを希望すると返済能力がないと判断されるだけでなく、お金に困っている人と判断される可能性もあります。

カードローンを提供する会社では、申込者に返済能力がある事実を重要視するため、返済能力がないと判断されると審査は通過できません。

審査を通過するためにも、借り入れ額は最小限にし、返済できる金額を借り入れるようにしましょう。

安定した収入を得る

アイフルでは、安定した収入を得ている人が審査を通過できる可能性が高くなります。

その理由は、申込条件に安定した継続収入がある人とあるからです。

安定した継続収入のある人とは、正社員だけでなく、パートやアルバイトで収入を得ている人も含まれます。

一方、専業主婦は安定した収入のある人には含まれないため、申し込みはできません。

そのため、現在収入がない人はパートやアルバイトをおこない、安定した収入を得るようになってから申し込みをおこなうようにしましょう。

さまざまなカードローンから借り入れがある場合はおまとめローンを利用する

さまざまなカードローンから借り入れがある場合は、おまとめローンを利用するなどしてまとめるのがよいでしょう。

おまとめローンには、使用用途が自由なカードローンをまとめたり、おまとめ専用ローンをまとめたりとさまざまな方法があります。

おまとめローンの利点は、以下の通りです。

• 返済負担が軽減できる
• 返済管理がしやすくなる
• 信用情報の整理が可能

おまとめローンをまとめると、金利や返済額が低くなり、返済の負担をおさえられます。

さらに、複数社から借り入れをおこなっている多重債務の状態から、1社のみから借り入れがある状態に整理されます。

信用情報を整理すると、ローン審査にも良い影響をあたえ、審査を通過できる可能性が高くなるのです。

さまざまなカードローンから借り入れがある人は、申し込みを諦めるのではなく、おまとめローンを利用して申し込みをおこないましょう。

アイフルのスマホローンを利用すると来店や郵送物は不要

アイフルでは、スマホローンを利用すると来店や郵送物は不要で、申し込みから融資までがすみやかに完了します。

スマホローンでは24時間365日スマートフォンから申し込みできるほか、本人確認書類の提出や借り入れ、返済もスマートフォンから可能です。

スマホアプリの特徴は、以下の通りです。

• 生体認証またはPINコードで簡単にログインできる
• カード不要で取り引きができる
• 利用状況がリアルタイムで確認できる
• 各種設定はメニューから簡単に手続きできる
• アプリアイコンの着替えができる

スマホアプリの利用方法も簡単で、スマートフォンから利用状況の確認や設定の変更もできます。

さらに、スマホアプリがローンカード代わりになるため、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでローンカードなしで取り引きもできます。

スマホアプリをダウンロードして利用すると、自宅にいながら誰にもバレることなく、申し込みから融資までが可能です。

アイフルでは、はじめてカードローンを利用する人には、最大30日間利息0円になる無利息期間が適用されます。

無利息期間では、無利息期間の間は利息が不要で元金のみの返済で済みます。

無利息期間が適用される条件は、以下の通りです。

• アイフルをはじめて利用する人
• 無担保キャッシングローンを利用される人

アイフルの無利息期間が適用されるのは、契約日の翌日から30日間となります。

さらに無利息期間に完済し、再度借り入れをおこなった場合でも、30日間以内であると無利息期間の対象になります。

しかし、無利息期間中でも利息分以外の元金の返済は必要です。

そのため、返済する必要がないと勘違いしないようにしましょう。

金利	年3.0〜18.0%
限度額	1〜800万円
申込条件	・満20歳以上69歳までの人 ・定期的な収入と返済能力を有する人
申込方法	・Web ・スマホアプリ ・無人店鋪 ・郵送
審査時間	最短20分
借入方法	・口座振込 ・スマホアプリ ・アイフルATM ・提携先ATM（セブン銀行ATM、三井住友銀行ATMなど）
無利息期間	初回契約日の翌日から30日間

参照元：アイフル

アイフルは申込者全員が審査を通過できるわけではないが事前に対策すると審査を通過できる可能性は高い

ここでは、アイフルの審査基準や流れについて解説しました。

アイフルでは、申込者全員が審査を通過できるわけではありません。

さらに、アイフルの審査基準は明確にはされていないのです。

しかし、審査で確認されるポイントを把握していると、審査を通過できる可能性は高くなります。

確認されるポイントとして、安定した収入や信用情報に傷がない、他社からの借り入れがないなどが挙げられます。

一方、信用情報に傷があったり、他社からも借り入れがあったりすると審査を通過するのは難しいでしょう。